Der Gesetzgeber hat vorgesehen, dass ein P-Konto ausschließlich auf Guthabenbasis geführt werden darf. Diese Vorgabe stellt sicher, dass keine zusätzlichen Schulden durch Überziehungen oder Dispokredite entstehen.
Wer ein P-Konto einrichtet, erhält somit keinen Disporahmen und kann üblicherweise auch keine klassische Kreditkarte nutzen. Möglich bleiben jedoch Kartenvarianten, bei denen nur vorhandenes Guthaben genutzt werden kann, wie etwa eine Prepaid-Kreditkarte.
Der Gedanke dahinter ist, dass beim Pfändungsschutzkonto ausschließlich finanzieller Spielraum vorhanden sein soll, der tatsächlich verfügbar ist. Dies stärkt die finanzielle Stabilität des Kontoinhabers und verhindert, dass sich die Schulden weiter erhöhen.
Wie geht man mit einem bestehenden Sollsaldo um?
Selbst wenn das eigene Konto bereits überzogen ist, kann man die Umwandlung in ein P-Konto verlangen. In diesem Fall muss jedoch der negative Kontostand „ausgebucht“ werden.
Die Bank kann dafür ein neues Konto oder ein Unterkonto anlegen, in dem dieser Sollsaldo verwaltet wird. Durch diese Aufteilung wird das eigentliche P-Konto immer im Guthaben geführt.
Sobald das Konto in ein P-Konto umgewandelt ist, darf die Bank eingehende Zahlungen bis zur Höhe des jeweiligen Pfändungsfreibetrags nicht mehr mit dem alten Schuldsaldo verrechnen. Auf diese Weise bleibt der für den Lebensunterhalt benötigte Betrag unangetastet und steht dem Kontoinhaber zur Deckung alltäglicher Ausgaben zur Verfügung.
Verrechnungs- und Aufrechnungsverbot
Das Verrechnungs- und Aufrechnungsverbot garantiert, dass die Bank die Geldeingänge auf dem Pfändungsschutzkonto innerhalb des Freibetrags nicht automatisch gegen einen bestehenden Schuldsaldo aufrechnen darf.
Dadurch wird sichergestellt, dass Personen, die das Konto in der Vergangenheit überzogen haben, nicht schutzlos gestellt werden. Gerade für Menschen, die bereits finanziell unter Druck stehen, ist dieser Mechanismus von besonderer Bedeutung.
Wer ein negatives Konto hat, soll trotz bestehender Schulden ausreichend Mittel behalten können, um beispielsweise Miete und Lebenshaltungskosten zu bestreiten. Allerdings empfiehlt es sich dennoch, den Sollsaldo aktiv abzubauen, um langfristig wieder schuldenfrei zu sein und finanzielle Handlungsspielräume zurückzugewinnen.
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Und wenn bereits eine Pfändung vorliegt?
Sobald eine Pfändung auf ein Konto eingeht, muss der Kontoinhaber rasch handeln, wenn er die Vorteile des P-Kontos nutzen möchte. Innerhalb eines Monats nach Zugang der Pfändung sollte er unbedingt die Umwandlung in ein Pfändungsschutzkonto beantragen. Nur dann greift das Verrechnungsverbot in vollem Umfang, und nur so lässt sich sicherstellen, dass der gesetzliche Freibetrag vor dem Zugriff durch Gläubiger geschützt bleibt.
Ist dieser Zeitraum verstrichen, kann die Bank die eingehenden Beträge mit dem bestehenden Sollsaldo verrechnen oder können Gläubiger anderweitig auf das Guthaben zugreifen. Deshalb ist es entscheidend, möglichst früh zu reagieren und das Gespräch mit der Bank zu suchen, um unnötige finanzielle Nachteile zu vermeiden.
Welche Empfehlungen können Kontoinhaber umsetzen?
Wer über einen längeren Zeitraum finanziell ins Minus gerät, sollte prüfen, ob ein P-Konto notwendig ist und bei Bedarf frühzeitig die Umwandlung verlangen. Insbesondere Menschen mit drohenden Pfändungen oder unübersichtlicher Schuldenlage profitieren davon, denn sie behalten ihr Existenzminimum und vermeiden zusätzliche Schulden durch Dispozinsen.
Eine Rückführung des Sollsaldos ist sinnvoll, um die Situation zu stabilisieren. Der Austausch mit Schuldnerberatungsstellen bietet darüber hinaus die Möglichkeit, langfristige Lösungen zu finden und ein stabiles Fundament für den eigenen Lebensunterhalt zu schaffen.
Was ist ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto)?
Das Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto genannt, dient in Deutschland dem Schutz vor Kontopfändungen. Wer ein P-Konto nutzt, kann bestimmte monatliche Geldeingänge bis zu einem gesetzlich festgelegten Freibetrag vor dem Zugriff von Gläubigern bewahren. Das bedeutet, dass selbst bei einer vorliegenden Pfändung nicht das gesamte Guthaben des Kontoinhabers gepfändet werden kann. Die rechtliche Grundlage dafür findet sich in Regelungen, die gewährleisten sollen, dass Menschen trotz Schulden ihren grundlegenden Lebensunterhalt sichern können.
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Jan Heinemann hat Sozialwissenschaften studiert. Seine Fachgebiete sind Sozialrecht und Gesellschaftsrecht. Jan ist seit 2021 Redakteur bei Gegen-Hartz.de
