Eine Eheschließung im Rentenalter ist längst keine Ausnahme mehr. Häufig treffen dabei zwei sehr unterschiedliche Lebensphasen aufeinander: Auf der einen Seite steht eine Person, deren Einkommen überwiegend aus Altersrente, Betriebsrente oder Kapitalerträgen stammt.
Auf der anderen Seite eine Person, die noch im Berufsleben steht, Lohn bezieht, Beiträge zur Sozialversicherung zahlt und vielleicht Karriere- oder Familienpläne verfolgt. Romantik spielt dabei selbstverständlich eine Rolle – doch spätestens nach dem Standesamt beginnt ein Alltag, in dem Recht, Steuern und Sozialleistungen sehr konkrete Folgen haben können.
Wer sich als Rentner oder Rentnerin mit einer berufstätigen Partnerin oder einem berufstätigen Partner verheiratet, sollte nicht mit pauschalen Versprechen rechnen. Es gibt Konstellationen, in denen sich die gemeinsame Veranlagung bei der Einkommensteuer spürbar auszahlt. Es gibt aber ebenso Fälle, in denen eine Hochzeit finanzielle Sicherungen abschneidet, etwa bei einer laufenden Hinterbliebenenrente, bei Grundsicherung oder beim Wohngeld. Und es gibt Bereiche, in denen die Ehe nicht „automatisch“ mehr Absicherung bringt, sondern neue Pflichten mit sich bringt – insbesondere im Pflegefall.
Die eigene Altersrente bleibt unberührt – aber die Ehe wirkt an anderer Stelle
Die wichtigste Nachricht zuerst: Die gesetzliche Altersrente der rentenbeziehenden Person wird durch eine Eheschließung grundsätzlich nicht gekürzt oder „mit dem Einkommen des Ehepartners verrechnet“. Die Rente ist eine Gegenleistung für gezahlte Beiträge und bleibt als eigener Anspruch bestehen.
Trotzdem verändert die Ehe die finanzielle Statik eines Haushalts. Das liegt daran, dass viele Regelungen nicht nur die einzelne Person betrachten, sondern die Ehe als wirtschaftliche Gemeinschaft. Dadurch verschiebt sich die Beurteilung bei Steuern, bei Sozialleistungen, bei Hinterbliebenenabsicherung und beim Zugriff auf Einkommen und Vermögen in bestimmten Bedarfslagen.
Steuern: Warum die Hochzeit bei unterschiedlichen Einkommen oft spürbar ist
Am sichtbarsten wird die Veränderung häufig über die Einkommensteuer. Ehepaare können zwischen Einzelveranlagung und Zusammenveranlagung wählen. Bei der Zusammenveranlagung greift in der Praxis der Splittingtarif: Das gemeinsame zu versteuernde Einkommen wird rechnerisch halbiert, für diese Hälfte wird die Steuer berechnet und anschließend verdoppelt. Weil der deutsche Einkommensteuertarif progressiv ist, wirkt sich dieses Verfahren vor allem dann günstig aus, wenn die Einkommen unterschiedlich hoch sind – also genau in der typischen Konstellation „Rente plus Gehalt“.
In vielen Fällen führt das zu einer niedrigeren gemeinsamen Steuerlast als bei zwei getrennten Steuererklärungen. Der Effekt kann klein sein, wenn beide ähnlich verdienen, er kann aber deutlich ausfallen, wenn ein Einkommen wesentlich höher ist als das andere. Wichtig ist dabei, dass das Splitting keine „Prämie“ fürs Heiraten ist, sondern eine andere Berechnungsmethode, die die Progression abmildern kann.
Ein Detail, das viele überrascht: Wer am 31. Dezember eines Jahres verheiratet ist und nicht dauernd getrennt lebt, kann für dieses gesamte Jahr die Zusammenveranlagung wählen. Das kann im Ergebnis zu einer Erstattung führen, obwohl die Ehe erst sehr spät im Jahr geschlossen wurde.
Parallel dazu taucht unmittelbar nach der Eheschließung das Thema Steuerklassen auf. Steuerklassen betreffen den monatlichen Lohnsteuerabzug – nicht die endgültige Jahressteuer. Viele Paare sehen die Steuerklasse III/V als „Mehr Netto“ und übersehen, dass sich das im Folgejahr über die Steuererklärung häufig wieder ausgleicht.
Das Faktorverfahren (IV/IV mit Faktor) verteilt den Splittingvorteil bereits unterjährig realistischer auf beide Einkommen und senkt damit das Risiko unangenehmer Nachzahlungen. Für Paare mit nur einem Arbeitslohn und einer Rente kann die richtige Wahl außerdem Einfluss auf Lohnersatzleistungen haben, etwa beim Krankengeld oder Elterngeld der berufstätigen Person.
Rente trifft Gehalt: Was beim Finanzamt sonst noch mitwandert
In der Praxis geht es nicht nur um die Tarifformel. Mit der Ehe werden viele Beträge, Abzugsmöglichkeiten und zum Teil auch die Zumutbarkeitsgrenzen in der Steuererklärung anders wirksam, weil sie sich auf den gemeinsamen Haushalt beziehen. Gleichzeitig kann die Zusammenveranlagung in bestimmten Situationen auch Nachteile mitbringen, etwa wenn eine Person hohe außergewöhnliche Belastungen oder besondere Progressionsvorbehalte hat.
Das ist kein Grund, die Ehe steuerlich zu fürchten – aber ein guter Grund, die Entscheidung über Veranlagungsart nicht automatisch zu treffen, sondern einmal sauber durchzurechnen.
Hinterbliebenenrente und Wiederheirat: Der häufigste Stolperstein bei späteren Ehen
Wenn eine Person bereits eine Witwen- oder Witwerrente bezieht, ist eine neue Eheschließung keine Formalie, sondern ein Einschnitt. Mit der standesamtlichen Wiederheirat entfällt der Anspruch auf die laufende Hinterbliebenenrente. Das kann emotional wie finanziell ein harter Schnitt sein, weil diese Leistung oft dauerhaft eingeplant ist.
Als Ausgleich sieht die Rentenversicherung eine Rentenabfindung vor, die als „Starthilfe“ gedacht ist. Sie muss beantragt werden. Zusätzlich gibt es Sonderregeln und Fallkonstellationen, in denen Details entscheidend sind. Wer hier unvorbereitet handelt, riskiert, dass sich die neue Ehe in der Haushaltskasse ganz anders anfühlt als erwartet – selbst wenn der neue Ehepartner berufstätig ist.
Wichtig ist auch: Geht die neue Ehe später zu Ende oder verstirbt der neue Partner, kann eine frühere Witwenrente unter bestimmten Voraussetzungen wieder aufleben, allerdings nicht automatisch und häufig mit Anrechnungen.
Hinterbliebenenschutz in der neuen Ehe: Ein Jahr kann entscheidend sein
Viele Paare, die im Alter heiraten, denken auch an den Schutz der hinterbliebenen Person. Hier gilt eine Regel, die in der öffentlichen Diskussion regelmäßig für Missverständnisse sorgt: Für Ehen, die ab 2002 geschlossen wurden, wird eine Witwen- oder Witwerrente grundsätzlich nur gezahlt, wenn die Ehe mindestens ein Jahr bestand. Stirbt eine Person innerhalb der ersten zwölf Monate, prüft die Rentenversicherung, ob eine sogenannte Versorgungsehe vorliegt.
Es gibt Ausnahmen, aber die Grundlinie ist klar: Wer spät im Leben heiratet, sollte sich nicht darauf verlassen, dass Hinterbliebenenleistungen „sofort“ entstehen.
Auch in bestehenden Ehen spielt Einkommen eine große Rolle. Hinterbliebenenrenten werden gekürzt, wenn das Nettoeinkommen über einem Freibetrag liegt; oberhalb dieser Grenze wird ein Anteil angerechnet. In einer Konstellation „Rentner heiratet Berufstätige“ ist deshalb nicht nur die Frage relevant, ob es eine Hinterbliebenenrente gibt, sondern auch, wie stark sie im Ernstfall durch Einkommen der hinterbliebenen Person gemindert würde.
Krankenversicherung: Die Ehe ist nicht automatisch ein Ticket zur günstigeren Absicherung
Ein weiterer Bereich mit vielen Irrtümern ist die Krankenversicherung. Häufig wird angenommen, dass die Ehe automatisch eine kostenfreie Mitversicherung auslöst. Das stimmt so nicht. In der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es zwar die Familienversicherung, aber sie ist an Voraussetzungen und Einkommensgrenzen gebunden. Bei Rentnerinnen und Rentnern kommt zusätzlich die Frage hinzu, ob eine Pflichtmitgliedschaft in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) besteht oder ob eine freiwillige Mitgliedschaft vorliegt.
Wer als Rentner pflichtversichert in der KVdR ist, bleibt in aller Regel in dieser eigenen Absicherung. Eine beitragsfreie „Mitversicherung über den Ehepartner“ ist dann nicht das typische Standardmodell. Wer dagegen die Vorversicherungszeit für die KVdR nicht erfüllt und bislang familienversichert war, kann unter Umständen familienversichert bleiben – aber auch dann nur, wenn das eigene Einkommen bestimmte Grenzen nicht überschreitet. Bei Rentnerhaushalten ist dabei besonders wichtig: Die Rente zählt grundsätzlich als Einkommen in dieser Prüfung.
In der Praxis lohnt sich deshalb ein genauer Blick auf Status und Einkommensart, bevor man mit der Hochzeit automatisch sinkende Beiträge erwartet. Das gilt erst recht, wenn die berufstätige Person privat krankenversichert ist: Eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es dort nicht; Mitversicherung bedeutet in der PKV fast immer zusätzliche Beiträge.
Grundsicherung, Wohngeld und andere Leistungen: Heirat kann Ansprüche verändern
Für manche Paare ist nicht die Steuer, sondern die soziale Absicherung die größte Stellschraube. Wer im Alter Grundsicherung bezieht oder nur knapp darüberliegt, sollte wissen: Bei der Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung wird das Einkommen und Vermögen des nicht getrennt lebenden Ehepartners grundsätzlich mitberücksichtigt, soweit es dessen eigenen notwendigen Lebensunterhalt übersteigt. Das kann dazu führen, dass ein Anspruch ganz oder teilweise wegfällt, wenn die berufstätige Person genug verdient.
Ähnlich kann es beim Wohngeld laufen, weil dort das Einkommen der Haushaltsmitglieder eine tragende Rolle spielt. Heirat verändert, wer als Haushaltsmitglied gilt und welches Einkommen einfließt. In der Folge kann eine bisherige Unterstützung sinken oder entfallen. Das ist nicht „Strafe fürs Heiraten“, sondern folgt der Logik, dass der Staat bei einer Ehe eher von gegenseitiger finanzieller Verantwortung ausgeht.
Wer also als Rentnerin oder Rentner Leistungen bezieht oder beantragen will, sollte die Hochzeit nicht nur als Statuswechsel sehen, sondern als Wechsel der Berechnungsgrundlage. Im ungünstigen Fall entsteht sonst eine Lücke, weil Leistungen wegfallen, bevor das gemeinsame Haushaltsbudget sich tatsächlich stabilisiert hat.
Vermögen, Erbrecht und Freibeträge: Die stille Seite der Ehe
Neben dem monatlichen Einkommen ist die Ehe auch ein Vermögens- und Erbrechtsthema. Ohne Ehevertrag leben die meisten Paare im gesetzlichen Güterstand der Zugewinngemeinschaft. Das bedeutet vereinfacht: Während der Ehe bleiben die Vermögen getrennt, erst bei Beendigung der Ehe – durch Scheidung oder Tod – wird ein Ausgleich relevant.
Beim Tod eines Ehepartners ist der überlebende Ehegatte gesetzlicher Erbe. Die genaue Quote hängt davon ab, ob Kinder vorhanden sind und welcher Güterstand gilt. Gerade in Patchwork-Familien kann die gesetzliche Erbfolge Ergebnisse erzeugen, die niemand geplant hat: Der neue Ehepartner ist abgesichert, die Kinder aus erster Beziehung fühlen sich übergangen, oder umgekehrt bleibt der überlebende Ehepartner in einer finanziell schwachen Position, obwohl der Nachlass insgesamt groß ist, aber in Immobilien gebunden.
Steuerlich ist die Ehe beim Erben ebenfalls bedeutsam: Ehegatten haben bei der Erbschaft- und Schenkungsteuer hohe persönliche Freibeträge. Das kann die Gestaltung erleichtern, ersetzt aber keine Nachlassplanung. Wer die Ehe in höherem Alter schließt und Vermögen, Immobilien oder Unternehmensanteile mitbringt, sollte sehr nüchtern klären, was im Todesfall passieren soll – auch, um Streit in der Familie zu vermeiden.
Pflegefall und Unterhalt: Die Ehe schafft Verantwortung, auch wenn man getrennt wohnt
Ein Punkt, der in romantischen Narrativen kaum vorkommt, ist im Alltag älterer Paare häufig entscheidend: Pflegebedürftigkeit. Wenn ein Ehepartner in ein Pflegeheim kommt und das eigene Einkommen nicht reicht, stellt sich die Frage, wer mitträgt. In vielen Fällen wird bei sozialrechtlichen Bedarfslagen auf Einkommen und Vermögen beider Ehepartner geschaut. Auch wenn ein Ehepartner dauerhaft im Heim lebt, bleibt die Ehe rechtlich bestehen, solange kein dauerhaftes Getrenntleben im rechtlichen Sinn vorliegt. Das kann für den zu Hause lebenden Ehepartner bedeuten, dass sein Einkommen stärker in die Betrachtung gerät, als es viele erwarten.
Damit soll keine Angst erzeugt werden. Es ist aber eine der realistischsten Fragen bei Ehen, in denen mindestens eine Person bereits im Ruhestand ist: Wie sieht die Absicherung aus, wenn Gesundheit oder Selbstständigkeit kippen? Wer diese Frage vor der Hochzeit bespricht, spricht nicht gegen die Beziehung, sondern für Fairness.
Was Paare vor dem Standesamt seriös durchrechnen sollten
In der Praxis sind es oft weniger die großen juristischen Begriffe als die alltäglichen Zahlungsströme, die über Zufriedenheit entscheiden: Wie verändert sich die Steuerlast bei Zusammenveranlagung tatsächlich, wenn man Rentenanteile, Lohn, Werbungskosten, Sonderausgaben und mögliche Progressionseffekte berücksichtigt? Gibt es eine laufende Hinterbliebenenrente, die mit der Eheschließung endet? Wie ist der Krankenversicherungsstatus beider Partner, und welche Beiträge ergeben sich realistisch nach der Hochzeit? Bestehen Ansprüche auf Grundsicherung oder Wohngeld, die sich ändern? Gibt es Unterhaltspflichten gegenüber Kindern oder Ex-Partnern, die in die Haushaltsrechnung hineinspielen?
Wer dabei merkt, dass die Ehe zwar emotional gewollt ist, aber finanziell Spannungen erzeugen könnte, hat mehrere Möglichkeiten, ohne die Beziehung zu beschädigen: saubere Konten- und Haushaltsabsprachen, notariell gestaltete Regelungen zum Güterstand, ein Testament, klare Vollmachten und eine bewusste Entscheidung, welche Risiken man gemeinsam tragen will. Das ist nicht unromantisch, sondern erwachsen.
Fazit: Die Ehe im Ruhestand ist selten „nur ein Papier“
Wenn ein Rentner eine berufstätige Person heiratet, bleibt die eigene Altersrente in der Regel bestehen. Die spürbaren Veränderungen liegen woanders: bei der steuerlichen Behandlung als Paar, bei Hinterbliebenenleistungen – besonders bei Wiederheirat –, bei Kranken- und Pflegeversicherung sowie bei Sozialleistungen, die eine eheliche Verantwortungsgemeinschaft annehmen. Dazu kommen Vermögens- und Erbfragen, die gerade bei späteren Ehen und Patchwork-Familien ein erhebliches Konfliktpotenzial haben.
Wer diese Themen rechtzeitig klärt, nimmt der Ehe nichts weg. Im Gegenteil: Die Beziehung bekommt eine verlässliche finanzielle und rechtliche Grundlage – und genau das ist für viele Paare der eigentliche Zugewinn.
Quellen
Deutsche Rentenversicherung: „Wenn Senioren nochmals heiraten …“
Deutsche Rentenversicherung: „Renten für Hinterbliebene“ (Wiederheirat, Abfindung)
Deutsche Rentenversicherung: „Mindestdauer der Ehe“ (ein Jahr, Versorgungsehe)
- Über den Autor
- Letzte Beiträge des Autors
Dr. Utz Anhalt ist Buchautor, Publizist, Sozialrechtsexperte und Historiker. 2000 schloss er ein Magister Artium (M.A.) in Geschichte und Politik an der Universität Hannover ab. Seine Schwerpunkte liegen im Sozialrecht und Sozialpolitik. Er war wissenschaftlicher Mitarbeiter bei Dokumentationen für ZDF , History Channel, Pro7, NTV, MTV, Sat1.
