Für viele Beschäftigte ist das 35. Versicherungsjahr eine wichtige Schwelle: Wer so lange Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung entrichtet hat – und damit die sogenannte große Wartezeit erfüllt –, darf theoretisch bereits mit 63 Jahren in den Ruhestand wechseln. Doch der frühe Ausstieg hat seinen Preis und setzt eine gründliche finanzielle Planung voraus.
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Gesetzlicher Rahmen: „Altersrente für langjährig Versicherte“
Die Sonderregelung stammt aus § 236 SGB VI und wird landläufig als „Rente ab 63“ bezeichnet. In Wahrheit handelt es sich um die Altersrente für langjährig Versicherte, die allen offensteht, die mindestens 35 Jahre an rentenrechtlichen Zeiten vorweisen können.
Wer nach 1964 geboren wurde, erreicht die Regelaltersgrenze erst mit 67 Jahren; jeder Monat, den man früher geht, kostet dauerhaft 0,3 Prozent der erreichten Bruttorente. Insgesamt sind Kürzungen von bis zu 14,4 Prozent möglich.
Was alles auf die 35 Jahre angerechnet wird
Bei dieser Rentenart zählen nahezu sämtliche rentenrechtlichen Zeiten: Pflichtbeiträge aus Beschäftigung, freiwillige Beiträge, Zeiten der Kindererziehung, Pflege, Wehr‑ oder Zivildienst, aber auch Anrechnungs‑ und Berücksichtigungszeiten etwa wegen Krankheit oder Arbeitslosigkeit.
Damit unterscheidet sich die 35‑Jahres‑Grenze von der strengeren 45‑Jahres‑Voraussetzung, bei der nur bestimmte Zeiten gelten.
Rentenformel 2025: Jeder Entgeltpunkt bringt 40,79 Euro
Die spätere Monatsrente ergibt sich aus dem Produkt der gesammelten Entgeltpunkte, dem aktuellen Rentenwert und möglichen Zu‑ oder Abschlägen. Seit dem 1. Juli 2025 beträgt der bundesweit einheitliche Rentenwert 40,79 Euro – ein Plus von 3,74 Prozent gegenüber dem Vorjahr.
Einkommenshöhe entscheidet – nicht die bloße Dauer
Entgeltpunkte spiegeln das Verhältnis des individuellen Jahreseinkommens zum Durchschnittsverdienst aller Versicherten. Wer jedes Jahr exakt den Durchschnitt verdient, sammelt pro Kalenderjahr einen Punkt.
Bei 35 vollen Arbeitsjahren entstehen somit 35 Entgeltpunkte. Verdient man konstant nur 80 Prozent des Durchschnitts, sind es 28 Punkte; liegt das Einkommen um 20 Prozent darüber, kommen 42 Punkte zusammen.
Monatliche Bruttorente nach 35 Beitragsjahren
Die folgende Tabelle zeigt, welche Bruttorenten sich aus dem aktuellen Rentenwert ergeben.
Die Abschläge sind nach den gesetzlich fixen 0,3 Prozent pro Monat berechnet; alle Angaben vor Abzug von Kranken‑ und Pflegeversicherungsbeiträgen sowie Steuern.
| Einkommensniveau (vom Durchschnitt) | Rentenpunkte | Bruttorente bei Regelalter |
| 60 % | 21,0 | 856,59 € |
| 80 % | 28,0 | 1 142,12 € |
| 100 % | 35,0 | 1 427,65 € |
| 120 % | 42,0 | 1 713,18 € |
| 150 % | 52,5 | 2 141,48 € |
Abschläge bleiben ein Leben lang – aber sie lassen sich mildern
Die Kürzungen gelten permanent, auch wenn später die Regelaltersgrenze erreicht wird. Wer den finanziellen Einschnitt verkleinern möchte, kann freiwillig weiterarbeiten, zusätzliche Beiträge einzahlen oder die Rente zunächst in Teilbeträgen beziehen („Flexirente“).
Wichtig: Jede weitere Beschäftigungs‑ oder Beitragszeit erhöht die Entgeltpunkte und damit die Monatsrente.
Steuer‑ und Sozialabgaben: Der Netto‑Effekt ist geringer
Auf die Bruttorente werden Beiträge zur Kranken‑ und Pflegeversicherung fällig; außerdem steigt der steuerpflichtige Anteil für Neurentnerinnen und Neurentner von Jahr zu Jahr.
Bei Rentenbeginn 2025 unterliegen 86 Prozent der Jahresrente der Einkommensteuer, sodass selbst eine scheinbar komfortable Bruttorente spürbar schrumpfen kann. Eine individuelle Steuer‑ und Vorsorgeberatung bleibt deshalb unverzichtbar.
Fazit
Nach 35 Versicherungsjahren ist der vorgezogene Ruhestand möglich, aber keineswegs automatisch komfortabel. Höhe der Entgeltpunkte, Abschläge für frühes Ausscheiden, Sozialabgaben und Besteuerung entscheiden letztlich darüber, ob der Lebensstandard gehalten werden kann.
Wer also die finanziellen Eckwerte frühzeitig durchrechnet und gegebenenfalls durch längere Erwerbsarbeit oder Zusatzvorsorge anpasst, gewinnt Planungssicherheit und vermeidet später unliebsame Überraschungen.
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Carolin-Jana Klose ist seit 2023 Autorin bei Gegen-Hartz.de. Carolin hat Pädagogik und Sportmedizin studiert und ist hauptberuflich in der Gesundheitsprävention und im Reha-Sport für Menschen mit Schwerbehinderungen tätig. Ihre Expertise liegt im Sozialrecht und Gesundheitsprävention. Sie ist aktiv in der Erwerbslosenberatung und Behindertenberatung.
