Wer die Altersrente für schwerbehinderte Menschen nutzt, steht vor einem klaren Trade-off: früher starten und dauerhaft Abschläge in Kauf nehmen – oder später beginnen und monatlich mehr erhalten. Seit 2023 ist die Lage zudem flexibler: Vorzeitige Altersrenten lassen sich mit unbegrenztem Hinzuverdienst kombinieren; Teilrenten sind frei zwischen 10 % und 99,99 % wählbar.
Das eröffnet Strategien, mit denen Sie jetzt Liquidität sichern und später Ihre Monatsrente erhöhen. Hier ist der praxisnahe Überblick – mit Rechenweg, Regeln und typischen Kombis.
Inhaltsverzeichnis
Voraussetzungen & Altersgrenzen (Schwerbehindertenrente)
- GdB mindestens 50, anerkannt spätestens zum Rentenbeginn.
- Wartezeit: 35 Jahre (zählen u. a. Beitragszeiten, Kindererziehung, Pflege, Anrechnungszeiten).
- Jahrgang 1964+: abschlagsfrei mit 65, frühestmöglich mit 62 (dann mit Abschlägen). Für Jahrgänge 1952–1963 gelten stufenweise ansteigende Altersgrenzen.
So wirken Abschläge (Zugangsfaktor)
Der Abschlag beträgt 0,3 % je Monat des Vorziehens und wirkt dauerhaft. Wer etwa 36 Monate früher startet, trägt –10,8 % – lebenslang. Umgekehrt gibt es für jeden Monat späteren Beginn +0,5 % Zuschlag. Diese Mechanik steckt im Zugangsfaktor der Rentenformel.
Break-even – wann „lohnt“ es sich, zu warten?
Bei 3 Jahren Vorziehen (–10,8 %) gilt als Faustformel:
- Break-even-Monate = Vorziehmonate × (1 – Abschlag) ÷ Abschlag
= 36 × 0,892 ÷ 0,108 ≈ 297 Monate ≈ 24,8 Jahre
Wer mit 62 (statt 65) beginnt, kassiert 36 zusätzliche Monatszahlungen. Die höhere Monatsrente beim späteren Start holt diesen Vorsprung erst nach rund 25 Jahren wieder auf – Steuern und Sozialbeiträge außen vor, da sie beide Varianten prozentual treffen. Die Grundlogik bleibt damit stabil über verschiedene Rentenhöhen hinweg.
Unbegrenzter Hinzuverdienst seit 2023
Für alle vorgezogenen Altersrenten (auch die Schwerbehindertenrente) entfallen die Hinzuverdienstgrenzen. Sie können Rente beziehen und daneben beliebig viel verdienen, ohne Rentenkürzung. Das verändert den „früher beginnen“-Rechenweg spürbar, weil Erwerbseinkommen den niedrigeren Rentenbetrag abfedert und den Nettozufluss sofort erhöht.
Teilrente: 10–99,99 % frei wählbar – und nur der vorgezogene Teil hat Abschlag
Statt Vollrente wählen Sie jede Altersrente als Teilrente – mindestens 10 % bis höchstens 99,99 % der Vollrente. Wichtig: Abschläge treffen nur die Entgeltpunkte, die Sie vorzeitig „aktivieren“. Der zurückgestellte Teil bleibt unberührt und startet später mit geringerem oder ohne Abschlag.
Genau das macht kleine Teilrenten (z. B. 10–30 % ab 62) attraktiv, wenn Liquidität gefragt ist und der Dauerabschlag begrenzt bleiben soll. Rechtsgrundlagen: § 42 SGB VI (Voll-/Teilrente) i. V. m. § 77 SGB VI (Zugangsfaktor).
Wählen Sie etwa ab 62 eine 30 %-Teilrente, unterliegen nur diese 30 % dem frühen Zugangsfaktor (z. B. –10,8 %). Die restlichen 70 % starten später – mit höherem Zugangsfaktor (bis zu 1,0 bei abschlagsfreiem Beginn).
„99,99 %-Teilrente“: Spezialfall für Pflegende und Weiterarbeitende
Wer nach Erreichen der Regelaltersgrenze Angehörige pflegt oder weiterarbeitet, profitiert häufig von einer 99,99 %-Teilrente: Der minimale Verzicht auf 0,01 % sorgt dafür, dass weiter Rentenbeiträge fließen (z. B. über die Pflegekasse oder aus Beschäftigung) – und diese Beiträge werden jährlich in neue Rentenpunkte umgewandelt. Ergebnis: spürbare Rentensteigerung jeweils zum 1. Juli des Folgejahres.
Ausgleichszahlung statt Abschlag: § 187a SGB VI
Planen Sie ein frühes Rentenbeginndatum, können Sie die daraus resultierenden Abschläge ganz oder teilweise ausgleichen – über Sonderzahlungen nach § 187a SGB VI. Das ist ab 50 Jahren möglich, auf Basis einer besonderen Rentenauskunft der Deutschen Rentenversicherung. Auch Arbeitgeber finanzieren solche Ausgleiche gelegentlich (z. B. im Rahmen von Aufhebungs- oder Sozialplan-Modellen).
Rechenbeispiel (Jg. 1964+, Schwerbehindertenrente)
- Annahme (brutto): Vollrente mit 65 = 1.800 €. Frühstart mit 62 = –10,8 % ⇒ 1.605,60 €.
- Liquiditätsvorteil durch Frühstart: 36 × 1.605,60 € = 57.801,60 € vor dem 65. Geburtstag.
- Mehrbetrag bei spätem Start: 1.800 € – 1.605,60 € = 194,40 € pro Monat.
Break-even: 57.801,60 € ÷ 194,40 € ≈ 297 Monate ≈ 24,8 Jahre.
Wer deutlich vor die 90 kommt, hat finanziell oft mehr vom früheren Beginn (Liquidität + ggf. Erwerbseinkommen). Wer sehr alt wird und Wert auf eine hohe Monatsrente legt, profitiert tendenziell vom späteren Start. Die individuelle Steuer- und Beitragssituation verschiebt den Schnittpunkt, ändert aber selten die Grundtendenz.
Drei typische Strategien – und für wen sie passen
1. Frühstart Vollrente (62) + Arbeiten
Für alle mit stabiler Erwerbsoption. Unbegrenzter Hinzuverdienst fängt Abschläge auf; Liquidität jetzt, später dauerhaft niedrigere Prozentsätze. Geeignet, wenn Cashflow zählt und die eigene Gesundheit/Lebenserwartung eher unterdurchschnittlich eingeschätzt wird.
2. Kleine Teilrente (z. B. 10–30 %) ab 62 + Teilzeit + spätere Aufstockung
Nur der entnommene Teil trägt Abschläge, der Rest startet später günstiger. Parallel sammeln Sie weitere Entgeltpunkte aus Beschäftigung – die Rente wächst. Die flexible Teilrente lässt sich unterwegs anpassen. Gute Balance aus frühem Nettozufluss und Begrenzung der Dauerabschläge.
3. 99,99 %-Teilrente nach Regelaltersgrenze bei Pflege/Job
Mini-Verzicht, maximale Wirkung: Sie bleiben versicherungspflichtig, erhalten jährlich Zusatzpunkte und heben Ihre Monatsrente Jahr für Jahr. Besonders sinnvoll für pflegende Angehörige (Beiträge der Pflegekasse) und Weiterarbeitende.
Aktueller Rentenwert 2025 – was ein Punkt bringt
Seit 1. Juli 2025 beträgt der aktuelle Rentenwert 40,79 € pro Entgeltpunkt (bundeseinheitlich). Jede zusätzliche Beitragszahlung (z. B. durch Job oder Pflegekasse) erzeugt neue Punkte – die direkt Ihre Rente erhöhen.
Entscheidungsfahrplan (Kurz-Check)
Erfülle ich GdB 50 und Wartezeit 35?
Wenn ja: Schwerbehindertenrente prüfen.
Brauche ich jetzt Liquidität?
Dann Frühstart/Teilrente erwägen – Hinzuverdienst ist frei.
Abschlag begrenzen?
Teilrente statt Vollrente – nur der entnommene Teil wird gekürzt.
Langfristig Rente steigern?
Arbeit/Pflege plus Rente kombinieren (ggf. 99,99 %-Teilrente).
Abschläge neutralisieren?
§ 187a SGB VI: Ausgleichszahlung über besondere Rentenauskunft planen.
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Sebastian Dorn ist Multimedia-Redakteur, schreibt seit 2025 für gegen-hartz.de und erstellt Videos für gegen-hartz.TV. Seine thematischen Schwerpunkte sind Renten- und Schwerbehindertenrecht.
