Wer länger arbeitsunfähig ist, erlebt neben der medizinischen Seite schnell eine zweite Realität: Formulare, Fristen, Telefonate und die beharrliche Aufmerksamkeit der Krankenkasse.
Mit dem Krankengeld hat man gesetzlich klar verankert Ansprüche, aber man ist auch mit Praktiken der Kassen konfrontiert, die stark verunsichern können. Die Sozialverbände kritisieren die Vorgehensweisen einiger Kassen auch als “Fallen”.
Inhaltsverzeichnis
Der Ablauf: Von der Lohnfortzahlung zum Krankengeld
Am Anfang steht die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung. In den ersten sechs Wochen trägt der Arbeitgeber die Lohnfortzahlung.
Ab der siebten Woche springt die gesetzliche Krankenkasse ein. Das Krankengeld beträgt grundsätzlich 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens jedoch 90 Prozent des Nettoverdienstes.
Von dieser Leistung werden Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung einbehalten, wodurch der Auszahlungsbetrag geringer ausfällt als erwartet.
Für dieselbe Erkrankung ist die Zahlung auf maximal 78 Wochen innerhalb einer dreijährigen Blockfrist begrenzt; danach erfolgt die sogenannte Aussteuerung – unabhängig davon, ob die Erkrankung fortbesteht.
Wenn Kontakt zur Kasse „hilfreich“ wirkt
Auffällig häufig beginnt die Interaktion nicht mit einem Bescheid, sondern mit einem Anruf. Der Tenor ist freundlich: Man wolle „beim Übergang ins Krankengeld helfen“ und kündige Unterlagen an. Gerade in einer gesundheitlich belastenden Lage klingt das nach Unterstützung.
Tatsächlich ist die spontane telefonische Kontaktaufnahme ohne vorliegende Einwilligung datenschutzrechtlich heikel. Spätestens an diesem Punkt sollten Versicherte wissen: Telefonate sind nicht verpflichtend, und schriftliche Kommunikation schafft Klarheit und Nachweisbarkeit.
Der Papierstapel: Fragebögen, Einwilligungen und Fallmanagement
Mit der Post kommen meist mehrere Dokumente, teils gemischt zwischen notwendigen Angaben und freiwilligen Einwilligungen. Dazu gehören häufig ein Fragebogen zu geplanten medizinischen Schritten, Formulare zum sogenannten Fallmanagement und die Erlaubnis zur telefonischen Kontaktaufnahme.
Die Aufmachung suggeriert nicht selten Dringlichkeit. In der Praxis führt genau diese Bündelung dazu, dass Betroffene „zur Sicherheit“ alles unterschreiben. Das ist nicht erforderlich.
Zulässig und notwendig ist, was zur Feststellung des Leistungsanspruchs dient; darüber hinausgehende Blanko-Einwilligungen – etwa zur umfassenden Datenerhebung oder zu regelmäßigen Telefonaten – sind freiwillig.
Versprochene Hilfe, tatsächliche Steuerung
„Wir wollen Sie auf dem Weg zurück in den Beruf begleiten“ – so wird Fallmanagement häufig beschrieben. Aus Sicht der Kassen ist es ein Instrument zur Steuerung von Fällen, zur Verdichtung von Informationen und zur Beschleunigung interner Prüfprozesse.
Wer sich darauf einlässt, erlaubt Rückfragen, Datensammlungen und oft eine enge Taktung der Kommunikation. Das kann in Einzelfällen sinnvoll sein. Es bedeutet aber auch, dass Formulierungen aus Gesprächen oder Fragebögen als Ansatz dienen können, den Medizinischen Dienst einzuschalten. Wichtig bleibt: Die Teilnahme am Fallmanagement ist kein gesetzlicher Zwang. Eine Unterschrift ist freiwillig.
Mitwirkungspflichten: Was Sie wirklich beantworten müssen
Versicherte haben nach den allgemeinen Mitwirkungspflichten Auskünfte zu geben, soweit sie für die Leistungsprüfung erforderlich sind. In der Praxis reduzieren Kassen die Anforderung oft auf zwei Kernpunkte: ob eine Rückkehr in die Arbeit absehbar ist und ob konkrete medizinische Maßnahmen bevorstehen.
Detaillierte Angaben zu Diagnosen, familiären Umständen, psychischen Belastungen oder Konflikten am Arbeitsplatz sind keine Voraussetzung für die Auszahlung von Krankengeld. Wer medizinische Einschätzungen nicht geben kann, darf das sagen.
Es ist legitim zu erklären, dass der weitere Verlauf vom Gesundheitszustand abhängt und geplante Schritte der behandelnde Arzt beurteilt.
Der Medizinische Dienst: Prüfen darf nur, wer Gründe hat
Die Krankenkasse kann den Medizinischen Dienst einschalten, wenn Zweifel an der Arbeitsunfähigkeit oder am Umfang der Leistung bestehen. Dafür muss es nachvollziehbare Anhaltspunkte geben. Unbedachte Auskünfte im Telefonat oder weitreichende Einwilligungen können die Schwelle für eine solche Prüfung senken.
Deshalb empfiehlt sich zurückhaltende, präzise und vor allem schriftliche Kommunikation. Der behandelnde Arzt bleibt die maßgebliche Instanz für die Feststellung der Arbeitsunfähigkeit; der Medizinische Dienst erstellt eine unabhängige gutachtliche Bewertung für die Kasse.
Drucksituationen: Wenn Höflichkeit nicht vor Drohungen schützt
Viele Betroffene berichten von einer Eskalationsspirale aus wiederholten Anrufen, widersprüchlichen Aussagen und unterschwelligen Drohungen, bis hin zu Anhörungsschreiben mit der Ankündigung eines möglichen Krankengeldentzugs.
Solche Schreiben entfalten psychischen Druck, zumal die finanzielle Existenz auf dem Spiel steht. Entscheidend ist, die Form zu wahren: Telefonate ablehnen, auf Schriftform bestehen, Fristen prüfen, Antworten knapp und sachlich halten, gegebenenfalls Rückfragen anfordern, auf welche Rechtsgrundlage sich einzelne Forderungen stützen. Gegen fehlerhafte oder unzulässige Schritte gibt es Beschwerdewege – intern gegenüber dem Vorstand der Kasse und extern über Rechtsbeistand.
Datenschutz und Kommunikation: Souverän bleiben, Spuren sichern
Gesundheitsdaten sind besonders sensibel. Eine Schweigepflichtentbindung sollte nie pauschal und unbegrenzt erteilt werden, sondern – wenn überhaupt – eng auf bestimmte Behandler, Zeiträume und Fragestellungen begrenzt sein. Die telefonische Erreichbarkeit ist keine Voraussetzung für den Leistungsbezug.
Wer Anrufe nicht wünscht, erklärt das ausdrücklich und verweist auf die Schriftform. Jede relevante Kommunikation sollte archiviert werden. Wer sich unsicher ist, kann Auskünfte des Sachbearbeiters in einem kurzen Schreiben zusammenfassen und um Bestätigung bitten. So entsteht eine belastbare Aktenlage.
Hintergründe: Warum Kassen so handeln
Krankengeld ist für die gesetzlichen Kassen ein großer Kostenblock. Steigende Fallzahlen und längere Verläufe erhöhen den Druck, frühzeitig zu steuern. Daraus erwachsen Prozesse, Zielvorgaben und eine Kultur des „aktiven Fallmanagements“.
Das erklärt, nicht entschuldigt, warum Grenzen überschritten werden können. Betroffene müssen das nicht persönlich nehmen – aber sie sollten es professionell beantworten. Wer seine Rolle kennt und seine Rechte nutzt, nimmt den Druck aus dem Verfahren.
Handlungsprinzipien für Betroffene: Klarheit statt Konfrontation
Die ärztliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung ist die Grundlage. Die Krankenkasse prüft, aber entscheidet nicht über Diagnosen. Telefonate sind freiwillig; wer sie nicht möchte, bleibt bei der Schriftform. Fallmanagement kann abgelehnt werden, ohne dass das Krankengeld automatisch gefährdet ist.
Erforderlich sind sachliche, knappe Antworten auf leistungserhebliche Fragen. Unklare oder weitreichende Formulare sollten nicht „vorsorglich“ unterschrieben werden. Wenn Frist- und Rechtsdruck aufgebaut wird, helfen kühle Dokumentation, Nachfrage nach der konkreten Rechtsgrundlage und – falls nötig – fachkundiger Rat.
Selbstbestimmung bewahren
Krankengeld ist ein Rechtsanspruch mit klaren Voraussetzungen. Zwischen Fürsorge-Rhetorik und Steuerungsinteresse der Kassen steht der Versicherte, der seine Gesundheit schützen und seine Existenz sichern will.
Wer freiwillige von verpflichtenden Schritten trennt, wer Telefonate begründet verweigert und schriftlich antwortet, wer nur das Nötige preisgibt und die Rolle des Arztes betont, reduziert Angriffsflächen.
Die Kasse darf prüfen, der Medizinische Dienst darf begutachten, und Sie dürfen souverän bleiben. So entsteht ein Gleichgewicht, in dem das System tut, was es soll – ohne dass der Mensch dahinter unter die Räder gerät.
- Über den Autor
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Carolin-Jana Klose ist seit 2023 Autorin bei Gegen-Hartz.de. Carolin hat Pädagogik und Sportmedizin studiert und ist hauptberuflich in der Gesundheitsprävention und im Reha-Sport für Menschen mit Schwerbehinderungen tätig. Ihre Expertise liegt im Sozialrecht und Gesundheitsprävention. Sie ist aktiv in der Erwerbslosenberatung und Behindertenberatung.
